房贷月付款(PITI)

PITI 是下面 4 个概念的首字母的组合,一般为房贷余额付款的四个主要组成部分:本金(Principal)、利息(Interest)、税金(Taxes)及保险(Insurance)。

PITI 是住宅贷款的一个重要的数据,它是银行审核贷款的量化指标之一。比如,在美国的银行贷款(非联邦政府介入的),一般要求,PITI不得超过贷款人税前月收入的 28%。

绝大部分借款人会要求借款人的 PITI 比例不超过税前收入的 28% 或者更少,当然也有一些银行可以允许借款人超过 30%,甚至到 40%。

例如,如果按照 25% 的 PITI 比例计算的话,如果你月度支出为 $1,500 的话,那么你的月度工资收入需要超过 $6,000 美元。

DTI

在银行贷款审批的时候,通常还有一个另外称为 DTI 的量化指标。

这个量化指标通常需要将借款人的所有债务情况进行汇总然再对每个月的收入进行相除。

举例来说,一个借款人的月税前收入为 $6,000,但借款人的 PITI 为 $1,500 美元,但是这个借款人还有一下债务:

  • 每个月的车贷还款为 $400
  • 借款人只有一张信用卡,每个月的最低还款为 $100

那么,这个借款人在申请贷款的时候的 DTI 为: 33% 。

计算方法如下:PITI: $1,500 + $400 +$100 / $6,000 = 33%

根据借款人的要求不同,DTI 的要求也是不同的,就目前来说通常要求不能超过 52%,当然也可能更低。

如果你的 DTI 过高,并且超过要求的话,贷款公司通常要求你偿还掉信用卡,因为很多人可能有多张信用卡,并且每张信用卡里面的欠款比较多,这样会拉高你的每个月的信用卡的最低还款。

如果你有多张信用卡的话,每张卡的最低还款在计算 DTI 的时候是累加的。

总结

PITI 是房地产贷款审批中的一个量化指标。

在对你的贷款进行审批的时候,你首先需要满足 PITI,然后贷款公司再根据你满足的 PITI 再计算 DTI,要获得贷款的审批,PITI 和 DTI 必须要同时满足。

如果 PITI 不能满足的话,你就只能降低贷款额度或者提供自己的工资水平。

如果 DTI 不满足,但是 PITI 满足的话,你同样可以采取上面的办法来拉低比率,或者偿还负债。